Hoe worden de maandlasten van je hypotheek opgebouwd?
Ben je van plan om een nieuwe woning te kopen? En wil je weten hoe het maandbedrag van jouw hypotheek opgebouwd wordt? Lees dan snel verder, want in dit blog leg ik het aan je uit.
Hoe worden hypotheek maandlasten bepaald?
De grootste factor die de maandlasten van je hypotheek bepaalt is de hypotheekvorm. Bij iedere verschillende hypotheekvorm is de maandlast namelijk anders. Dit wordt bepaald aan de hand van onderstaande onderdelen:
- De aflossing
- De hypotheekrente
- Eventuele verzekeringspremies
De aflossing
Sluit je voor het eerst een nieuwe hypotheek af? Dan moet dit minstens een lineaire- of annuïteitenhypotheek zijn. Gedurende de looptijd los je dan de hypotheek af.
Maandlasten lineaire hypotheek
De maandlasten bij een lineaire hypotheek bestaan uit twee delen: de aflossing van de hypotheek en de hypotheekrente. Je kunt het aflossingsbedrag berekenen door het hypotheekbedrag te delen door het aantal aflossingen. Als je een hypotheek hebt van € 200.000, dan betaal je € 555,55 per maand aan aflossing (€ 200.000 delen door 360).
Over het hypotheekbedrag dat nog niet afgelost is, wordt hypotheekrente betaald. Omdat je maandelijks aflost, wordt dit bedrag elke maand lager. Kies je voor deze hypotheekvorm, dan kun je gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek.
Maandlasten annuïteitenhypotheek
Kies je voor een annuïteitenhypotheek, dan blijven de hypotheek maandlasten gedurende de looptijd van de hypotheek hetzelfde (afgezien van de rentewijzigingen). De opbouw van de maandlasten wordt wel anders. Aan het begin betaal je veel rente en los je weinig af, terwijl je aan het einde van de looptijd weinig rente betaalt en veel aflost.
Omdat de rente steeds minder wordt, kun je ook steeds minder hypotheekrente aftrekken van de belasting. De netto maandlasten zullen dus stijgen tijdens de looptijd.
Hypotheek maandlasten aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek los je niet af gedurende de looptijd. Aan het einde van de looptijd moet je dus het hele bedrag in één keer betalen. De hypotheek maandlasten bij een aflossingsvrije hypotheek bestaan uit rente en verzekeringspremies. Het rentebedrag blijft tijdens de looptijd gelijk, omdat je niet aflost.
Kies je voor een aflossingsvrije hypotheek, dan wordt er geen vermogen opgebouwd. Aan het einde van de looptijd moet de hypotheek dus afgelost worden met spaargeld of met de verkoop van de woning.
Maandbedrag bij spaarhypotheek
Ook bij het afsluiten van een spaarhypotheek wordt er niet afgelost tijdens de looptijd. De premie van een spaarhypotheek bestaat uit twee delen: het spaargedeelte en een overlijdensrisicodeel.
Het deel dat je spaart wordt op een spaarrekening gestort die geblokkeerd is. Zo kun je aan het einde van de looptijd je hypotheek aflossen. Met het overlijdensrisicodeel bouw je een vermogen op. Kom je voortijdig te overlijden, dan kan (een gedeelte van) de hypotheek hiermee afgelost worden.
De hypotheekrente
Een andere grote invloed op het maandbedrag van de hypotheek is de hypotheekrente. Heb je een hoge hypotheek, dan betaal je meer rente dan wanneer je een lage hypotheek hebt. Het rentebedrag is daarnaast afhankelijk van het afgesloten rentepercentage. Als je een variabele hypotheekrente afsluit, dan kun je veel voordeel behalen als de hypotheekrentes laag zijn. Maar, als de rentes stijgen, dan gaan je maandlasten ook omhoog.
Belastingteruggave rente
In sommige gevallen kun je ook geld terug krijgen over de betaalde hypotheekrente. Dit gebeurt via de hypotheekrenteaftrek. De hoogte van dit bedrag is afhankelijk van de belastingschijf waarin je inkomen valt. Uiteindelijk zullen je maandlasten dus lager uitvallen.
Eventuele verzekeringspremies
In de meeste gevallen wil een hypotheekverstrekker dat je ook een woonlastenverzekering, een werkloosheidsverzekering en een overlijdensrisicoverzekering afsluit. Door het afsluiten van deze verzekeringen zorg je ervoor dat je door middel van de betaalde premies een vermogen opbouwt. Dit vermogen kan dan aangesproken worden op het moment dat je overlijdt of werkloos of arbeidsongeschikt raakt.
Conclusie
Maandelijks betaal je een bedrag aan de hypotheekverstrekker, dit wordt het bruto maandbedrag genoemd. Het bruto maandbedrag omvat de maandelijkse hypotheeklasten zonder belastingteruggave. In sommige gevallen kun je gebruikmaken van de hypotheekrenteaftrek. Je krijgt in dat geval een deel terug van de Belastingdienst over de betaalde hypotheekrente.
De netto hypotheek maandlasten zijn de bruto maandlasten min het maandelijkse belastingvoordeel. De netto hypotheek maandlasten zijn bij een annuïteitenhypotheek in het begin laag, omdat je in het begin weinig aflost. De netto maandlasten stijgen gedurende de looptijd.
Esther van Dijk Makelaardij
Ben je op zoek naar een woning in de regio Hoorn? Esther van Dijk Makelaardij helpt je graag in de zoektocht naar jouw droomhuis. Ik ondersteun je bij de beoordeling van de bouwkundige staat van het huis, ga mee naar de bezichtiging en adviseer je op het gebied van (eventueel achterstallig) onderhoud en de energiezuinigheid van de woning. Ook help ik je bij de onderhandeling en het opstellen van de koopakte. Als Gecertificeerd Register Makelaar, duurzaamheidsadviseur, bouwkundig adviseur en universitair geschoolde marketeer ben je bij mij altijd verzekerd van het beste resultaat.
Ik verzorg de volgende diensten:
Heb je vragen of wil je vrijblijvend advies? Neem gerust contact met mij op.
Je mag mij ook altijd bellen: 0621176109
Gerelateerde artikelen
In de kennisbank van Esther van Dijk Makelaardij vind je tientallen artikelen met waardevolle informatie. Heb je deze artikelen al gelezen:
