Wat is het verschil tussen bruto en netto maandlasten bij je hypotheek?
Eindelijk heb je na lang zoeken een koopwoning gevonden die aan al je wensen voldoet. Nu is de vraag of je de woning kunt kopen met je huidige inkomen. Het wordt dus tijd om je te verdiepen in hypotheken; hoeveel kun je maximaal lenen?
Het maximale leenbedrag geeft aan in welke prijscategorie je een woning kunt zoeken, maar het zegt nog helemaal niets over de uiteindelijke woonlasten. Je ontdekt dat er bruto en netto hypotheeklasten zijn. Wat wordt daar eigenlijk mee bedoeld? In dit blog leg ik het aan je uit.
Bruto netto hypotheek: wat is het verschil?
Als je een huis wilt kopen, is het natuurlijk belangrijk om te weten wat je maandelijks gaat betalen aan hypotheeklasten. Deze maandelijkse kosten moeten elke maand worden betaald aan de hypotheekverstrekker. Als woningeigenaar krijg je daarnaast te maken met een belastingvoordeel; dit betekent dat je netto hypotheeklasten uiteindelijk lager zijn dan wat je elke maand aan de bank betaalt.
Wat is de bruto hypotheeklast?
Elke maand betaal je een bedrag aan de bank of de hypotheekverstrekker; dit wordt de bruto hypotheeklast genoemd. Als je voor het eerst een huis gaat kopen, dan ben je verplicht om een hypotheekvorm te kiezen waarbij je maandelijks aflost om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek.
Je kunt dan een keuze maken tussen een lineaire of annuïtaire hypotheek. Naast het aflosgedeelte betaal je ook nog iedere maand een hypotheekrente. Deze twee bedragen bij elkaar opgeteld is de bruto hypotheeklast.
Wat is de netto hypotheeklast?
Voor het berekenen van de netto hypotheeklast komt de belastingdienst om de hoek kijken. Eerst wordt er door de fiscus iets bij jouw belastbaar inkomen opgeteld (het eigenwoningforfait) en vervolgens wordt er iets afgetrokken (de hypotheekrenteaftrek).
Eigenwoningforfait
Als je een eigen woning hebt, dan zorgt dit voor een verhoging van jouw belastbare inkomen. Als je aangifte doet bij de belasting, dan wordt er een bijtelling gedaan bovenop jouw werkelijke inkomen; het eigenwoningforfait. Hoe hoog dit bedrag is, is afhankelijk van de WOZ waarde van jouw woning.
Hypotheekrenteaftrek
Als je een woningeigenaar bent, dan kun je genieten van twee soorten belastingvoordeel. De hypotheekrenteaftrek is een belastingvoordeel, maar ook de kosten die je maakt voor het afsluiten van de hypotheek zijn aftrekbaar. Dit betekent dat het bedrag in mindering wordt gebracht op je belastbaar inkomen, waardoor je minder belasting hoeft te betalen.
Als je een hypotheek afsluit, ben je verplicht om hiervoor eenmalig kosten te maken. Je kunt dan denken aan kosten voor hypotheekadvies en de bemiddeling, maar ook taxatiekosten en notariskosten vallen hieronder. De rente die je betaalt over de lening voor je hypotheek mag je van je belastbaar inkomen aftrekken bij het doen van je belastingaangifte. Dit heeft als gevolg dat je dus minder belasting betaalt.
Des te meer hypotheekrente je betaalt, des te meer mag je terugvragen aan de belastingdienst. Je kunt kiezen om het één keer per jaar terug te vragen, maar je kunt ook kiezen voor een maandelijkse voorlopige teruggave.
Netto hypotheeklasten
Na het optellen van het eigenwoningforfait bij je belastbaar inkomen en het aftrekken van de hypotheekrenteaftrek, blijft per saldo een jaarlijks belastingvoordeel over. Dit wordt omgerekend naar een maandbedrag, het wordt dus gedeeld door twaalf. De uitkomst trek je af van de bruto maandlasten van je hypotheek, waardoor er een netto hypotheeklast overblijft.
Als je aflost op je hypotheek, dan wordt het geleende bedrag steeds lager. Dit betekent dat je dus ook steeds minder hypotheekrente betaalt (en je dus minder recht hebt op hypotheekrenteaftrek). Krijg je maandelijks een voorlopige teruggave? Dan bestaat de kans dat je op een gegeven moment meer hypotheekrente terug krijgt dan waar je recht op hebt. Hou hier rekening mee.
Je netto hypotheeklasten zijn de maandelijkse kosten van jouw hypotheek, rekening houdend met het belastingvoordeel van de hypotheekrenteaftrek. Het netto hypotheekbedrag is dus lager dan het bruto maandbedrag.
Conclusie
In dit blog heb je kunnen lezen wat het verschil is tussen de bruto en netto hypotheeklast. Dit zegt echter nog steeds niets over je uiteindelijke maandlasten. Bij het kopen van een huis krijg je namelijk met nog veel meer vaste lasten te maken, zoals bijvoorbeeld de kosten voor een verplichte overlijdensrisicoverzekering en opstalverzekering.
Daarnaast moet je ook rekening houden met de onroerendezaakbelasting (OZB) en de rekeningen die je kunt verwachten voor onder andere gas, water en licht. Kijk voor dat je een huis gaat kopen dus goed naar de overige kosten die komen kijken bij de aankoop van een huis.
Esther van Dijk Makelaardij
Ben je op zoek naar een woning in de regio Hoorn? Esther van Dijk Makelaardij helpt je graag in de zoektocht naar jouw droomhuis. Ik ondersteun je bij de beoordeling van de bouwkundige staat van het huis, ga mee naar de bezichtiging en adviseer je op het gebied van (eventueel achterstallig) onderhoud en de energiezuinigheid van de woning. Ook help ik je bij de onderhandeling en het opstellen van de koopakte. Als Gecertificeerd Register Makelaar, duurzaamheidsadviseur, bouwkundig adviseur en universitair geschoolde marketeer ben je bij mij altijd verzekerd van het beste resultaat.
Ik verzorg de volgende diensten:
Heb je vragen of wil je vrijblijvend advies? Neem gerust contact met mij op.
Je mag mij ook altijd bellen: 0621176109
Gerelateerde artikelen
In de kennisbank van Esther van Dijk Makelaardij vind je tientallen artikelen met waardevolle informatie. Heb je deze artikelen al gelezen:
