Je hebt een huis gekocht, maar je krijgt de financiering niet rond: wat nu?

Stel je het volgende even voor: je hebt net je droomwoning gekocht, het voorlopige koopcontract getekend en daar zelfs al even op geproost. Maar dan krijg je onverwachts van de bank te horen dat de hypotheek niet rond komt. Er ontstaat paniek en je zit nu in een lastige situatie.

Dit scenario ontstaat steeds vaker door krapte op de huizenmarkt en steeds strenger wordende hypotheekregels. Daarom is het belangrijk om te weten welke stappen je moet zetten als je dit overkomt. In dit blog help ik je stap voor stap wat je moet doen als je financiering niet rond komt.

In het kort: Je hebt een huis gekocht, maar de financiering is nog niet rond: wat moet je doen?

Als je een huis hebt gekocht, maar de financiering nog niet rond is, dan moet je meteen de ontbindende voorwaarden in je contract controleren. Is er een financieringsvoorbehoud? Vraag dan direct uitstel bij de verkoper aan en ga in overleg met je hypotheekadviseur.

Is er geen voorbehoud? Dan zit je vast aan de koop en moet je mogelijk een boete betalen (waarschijnlijk 10% van de koopsom). In deze situatie is het belangrijk om meteen hulp in te schakelen van een hypotheekadviseur en/of een jurist en te kijken naar alternatieve financieringsmogelijkheden.

Wat gebeurt er als mijn hypotheek niet rond komt?

Je hebt recent je droomwoning gekocht en daarvoor het voorlopige koopcontract getekend. Helaas komt de bank met het onverwachte nieuws dat de hypotheekaanvraag is afgekeurd. En dat is een groot probleem: juridisch gezien ben je namelijk nog steeds verplicht om het huis te kopen (in dit geval met geld dat je niet hebt). In de praktijk betekent het dat je een boete van 10% op de koopsom moet betalen.

De boete is meestal vastgelegd als waarborgsom in het contract. Als er in het contract geen financieringsvoorbehoud staat, kan de verkoper aanspraak maken op die 10%. Zo’n boete kan duizenden euro’s zijn.

Wat is een financieringsvoorbehoud?

Een financieringsvoorbehoud is een ontbindende voorwaarde in je koopcontract. Met zo’n clausule geef je jezelf de mogelijkheid om onder de koop uit te komen als je hypotheek niet rond komt. In het contract staat meestal dat je vier tot zes weken de tijd krijgt om een hypotheekaanvraag goedgekeurd te krijgen.

Binnen die termijn moet de bank de financiering goedkeuren. Als dat niet lukt, dan kun je als je de voorwaarden volgt, de koopovereenkomst zonder boete ontbinden. Het voorbehoud beschermt je tegen onverwachte financiële tegenvallers.

Kan ik de koop ontbinden met financieringsvoorbehoud?

Als er een financieringsvoorbehoud in je contract staat, dan kun je de koop ontbinden als de hypotheek niet binnen de afgesproken termijn rondkomt. Je moet wel aantonen dat je de hypotheek geprobeerd hebt te krijgen. In de meeste koopcontracten staat dat je een schriftelijke afwijzing van de bank moet laten zien om te bewijzen dat je geen financiering krijgt.

Is er te weinig tijd? Vraag dan meteen een verlenging van de termijn aan bij de verkoper. Verkopers werken vaak mee, omdat ze zelf ook baat hebben bij de verkoop van hun woning. Zorg ervoor dat er schriftelijk wordt gecommuniceerd en bewaar alle e-mails en brieven van de bank als bewijs. Je moet binnen de gestelde deadline formeel laten weten dat je wil ontbinden en de benodigde bewijsstukken meesturen. Doe je dit niet binnen de termijn, dan vervalt het financieringsvoorbehoud en zit je alsnog vast aan de koop.

Wat als er geen financieringsvoorbehoud in het contract staat?

Als je geen financieringsvoorbehoud hebt opgenomen, dan zit je vast aan het contract. Je kunt dan alleen nog een boete of waarborgsom voorkomen door alsnog geld bij te leggen. Doe je dit niet, dan kan de verkoper zonder voorbehoud een boete eisen tot 10% van de koopsom.

Hoe hoger de koopsom, hoe meer geld het je gaat kosten. Als je geen 10% op je rekening hebt staan, dan betaal je alsnog die 10% uit je spaarpot of via een lening. Er bestaat wel iets als een bankgarantie, maar die moet je wel op tijd regelen.

Wat kan ik doen om de financiering toch rond te krijgen?

Als je hypotheekaanvraag is afgekeurd, dan zijn er vaak alsnog manieren om de financiering rond te krijgen.

Andere financieringsopties bekijken

Misschien kun je een deel van het eigen geld of de rest van de koopsom bij familie lenen? Soms kan een familielening of een schenking uitkomst bieden om het tekort op te vangen.

Andere geldverstrekker

Elke bank heeft eigen regels bij het beoordelen van je aanvraag. Vraag je adviseur om een second opinion of zoek een andere hypotheekverstrekker. Misschien is er iemand anders of zijn er andere partijen die je wel een hypotheek willen geven.

Overbruggingskrediet

Als je snel een inkomen verwacht (door een nieuwe baan of een salarisverhoging), dan kan een tijdelijke overbruggingshypotheek of lening een oplossing zijn.

Documenten klaarleggen en goed voorbereiden

Verzamel alle documenten die nodig zijn, zoals loonstroken, jaaropgaven en BKR-gegevens. Met een volledig dossier vergroot je de kans dat een bank je aanvraag goedkeurt.

Goed en open blijven communiceren

Blijf goed en open communiceren met de verkoper. Soms levert extra zekerheid, vertrouwen of een borgstelling uitstel op.

Concreet: welke stappen moet je nemen als je financiering niet rond komt?

Als je financiering niet rond komt, dan is het belangrijk om snel te handelen.

Check je contract

Zoek in het koopcontract naar een ontbindende voorwaarde over financiering. Noteer de deadline waarop de financiering rond moet zijn.

Praat met je adviseur

Bel meteen je makelaar of je hypotheekadviseur, leg uit wat er speelt en vraag direct om advies en hulp.

Vraag uitstel

Neem contact op met de verkopende partij (of hun makelaar). Leg uit dat je in de problemen zit door een afwijzing, en vraag schriftelijk of zij de termijn willen verlengen.

Verzamel bewijs

Zorg dat je de officiële afwijzingsbrieven van de bank verzamelt. Vaak zijn er één of twee nodig als bewijs, die je binnen de gestelde termijn moet doorgeven aan de verkoper of notaris.

Overweeg andere opties

Ga met je adviseur na of er nog alternatieve opties zijn. Misschien kun je je eigen geld bijleggen of het bij een andere bank proberen

Conclusie: wat als je financiering niet rond komt?

Als je een huis hebt gekocht zonder dat je zeker bent over de financiering, dan kan dat grote gevolgen hebben. Het is daarom belangrijk om te weten wat je rechten en plichten zijn als het mis zou gaan. Als je dit niet doet, dan loop je het risico op een boete van tienduizenden euro’s. Door slim te handelen en goed vooruit te denken, kun je deze kosten vaak voorkomen.

Belangrijk is dat je meteen de juiste stappen zet: check altijd of er een financieringsvoorbehoud in je contract staat, verzamel bewijzen van de bank en communiceer op tijd met de verkoper of notaris. Neem daarnaast zo snel mogelijk contact op met je adviseur of jurist.