Welke financiële buffer heb je nodig bij het kopen van een huis?
Stel je voor dat je een huis koopt, voordat je je oude huis verkocht hebt. Dan is het handig om een financiële buffer te hebben. Met een financiële buffer kun je financiële tegenvallers opvangen zonder dat je in de knoop komt met je vaste lasten. Maar hoeveel heb je aan financiële buffer nodig en hoe bouw je een buffer voor onverwachte kosten op? In dit blog kun je er alles over lezen.
Wat is een financiële buffer?
Een financiële buffer is een financiële reserve waar je op kunt terugvallen als je voor onverwachte kosten komt te staan of als je financiële situatie door omstandigheden drastisch wijzigt. Je kunt hierin een onderscheid maken tussen een back-up voor als je plotseling terugvalt in je inkomen (dit kan gebeuren als je ziek wordt of je baan kwijtraakt) of een back-up voor onverwachte kosten, zoals bijvoorbeeld dubbele woonlasten.
Een grote verandering in je financiële situatie vraagt om een grote financiële buffer. Als je je baan verliest, moet je misschien wel een paar maanden rond zien te komen zonder inkomen. Waar ga je dan je hypotheek van betalen? Een paar maandsalarissen aan spaargeld is dan mooi meegenomen. Het is ook fijn om een financiële buffer te hebben als je onderhoudskosten hebt aan je huis, om de verhuiskosten van te betalen of dubbele woonlasten mee op te vangen.
Welke financiële buffer heb je nodig bij het kopen van een huis?
Het is altijd handig om een potje te hebben voor onverwachte kosten. Bij het kopen van een huis heb je in elk geval eigen geld nodig. Je maakt verschillende kosten die je niet vanuit de hypotheek kunt betalen. Als je geen overwaarde hebt op je oude huis, dan heb je een financiële buffer nodig om deze kosten te kunnen dragen. Dit wordt ook wel de kosten koper genoemd. Je kunt in elk geval rekening houden met de volgende kosten:
- Advieskosten: de kosten die je betaalt voor hypotheekadvies en -bemiddeling bij een bank of bij een onafhankelijke hypotheekadviseur;
- Taxatiekosten: bij bestaande bouw financiert de bank maximaal 100% van de waarde van een woning. Om die waarde te bepalen is een taxatie van belang;
- Notariskosten: om een huis op naam te zetten is een eigendomsakte nodig. En om een hypotheek af te sluiten is een hypotheekakte verplicht. Beiden laat je opmaken bij een notaris;
- Overdrachtsbelasting: bij het kopen van een bestaande woning betaal je als koper overdrachtsbelasting. Afhankelijk van je situatie betaal je 0, 2 of 10,4% van de koopprijs;
- Bankgarantie: de verkopende partij wil bij een bestaande woning 10% in een deposito bij de notaris gestort krijgen. Je hypotheekverstrekker kan dit voorschieten d.m.v. een bankgarantie. Maar hoe groot moet je financiële buffer zijn? Dat is afhankelijk van je persoonlijke situatie:
- Ben je alleen of heb je een partner en kinderen?
- Heb je een koopwoning en hoeveel bedragen de maandelijkse lasten daarvoor?
- Hoeveel verdien je? Heeft je partner ook inkomen?
- Heb je een eigen auto, en wat is daar de waarde en de huidige staat van?
- Wat zijn je maandelijkse lasten? Heb je bijvoorbeeld ook leningen?
- In hoeverre kun je besparen op je maandelijkse uitgaven als je inkomen plots daalt?
Als je alleenstaand bent heb je uiteraard minder buffer nodig dan wanneer je een groot gezin hebt. Een handige vuistregel is dat je 3 maandsalarissen aan buffer hebt als alleenstaande, 4 maandsalarissen als samenwonend stel en 5 maandsalarissen als gezin.
Hoe bouw je een goede buffer op?
Het is in alle situaties dus handig om een financiële buffer te hebben, maar helemaal als je een huis wilt kopen. Maar hoe bouw je een financiële buffer op? Onderstaande tips kunnen helpen:
- Zorg ervoor dat je overzicht krijgt in je inkomsten en uitgaven. Zo kun je een begin maken met geld sparen. Waar gaat je geld naartoe en waar kun je nog op besparen?
- Zet maandelijks geld opzij, ook al zijn het maar een paar tientjes. Dit is vaak de handigste manier om te sparen. Je kunt bijvoorbeeld na ontvangst van je salaris wat geld overmaken naar je spaarrekening. Zo kom je ook niet in de verleiding om het geld uit te geven.
- Spaar via spaarpotjes: maak een aparte rekening aan als buffer en spaar daarnaast op aparte rekeningen gericht voor bepaalde spaardoelen (zoals het aflossen van je hypotheek, een schenking aan je kinderen of een verbouwing van je woning).
- Geef minder geld uit, zodat je structureel meer geld overhoudt. Je kunt misschien besparen op je vaste lasten of kijken of je goedkopere boodschappen kunt doen. Alle kleine beetjes helpen.
- Tot slot kun je ook besparen op je hypotheek. Je zou er bijvoorbeeld voor kunnen kiezen om je renteopslag te verlagen. Dit scheelt enorm aan rentekosten.
Esther van Dijk Makelaardij
Esther van Dijk Makelaardij helpt je graag in de zoektocht naar jouw droomhuis. Ik ondersteun je bij de beoordeling van de bouwkundige staat van het huis, ga mee naar de bezichtiging en adviseer je op het gebied van (eventueel achterstallig) onderhoud en de energiezuinigheid van de woning. Ook help ik je bij de onderhandeling en het opstellen van de koopakte. Als Gecertificeerd Register Makelaar, duurzaamheidsadviseur, bouwkundig adviseur en universitair geschoolde marketeer ben je bij mij altijd verzekerd van het beste resultaat.
Ik verzorg de volgende diensten:
Heb je vragen of wil je vrijblijvend advies? Neem gerust contact met mij op.
Je mag mij ook altijd bellen: 0621176109
