Huis kopen als ZZP'er: hoe werkt dit?
Het kopen van een huis is voor een zzp’er is gemakkelijker dan jaren geleden. Er zijn tegenwoordig ruim een miljoen zelfstandig ondernemers met een eenmanszaak in Nederland. Dat is een grote groep en een deel daarvan wil graag een huis kopen. Het is wel zo dat je als zzp’er te maken hebt met een complexer proces als het gaat om het afsluiten van een hypotheek. Zo moet je andere documenten aan de bank leveren voor een hypotheek dan wanneer je in loondienst bent
Kun je als ZZP’er een hypotheek afsluiten?
Het is mogelijk om als zzp’er een hypotheek af te sluiten, ook als er sprake is van een inkomen dat maandelijks wisselt. Zo komen startende ondernemers onder voorwaarden eveneens in aanmerking voor het afsluiten van een hypotheek.
Wat wil de bank weten bij afsluiten hypotheek?
De bank wil in ieder geval van je weten hoeveel jaar je al ondernemer bent. De stelregel is dat de bank jaarcijfers wenst te zien van de laatste drie jaren. Ben je nog niet zolang ondernemer en was je daarvoor in loondienst? In dat geval is het mogelijk dat jaren uit loondienst meetellen om een zogenoemd toetsinkomen vast te stellen. Het toetsinkomen wordt onafhankelijk vastgesteld door een expert en in een inkomensverklaring opgenomen.
De bank kijkt ook naar de branche, waarin je als ondernemer actief bent en naar het risico dat je met je onderneming loopt. Verder wil de bank weten hoe hoog de vaste lasten zijn en hoe de winst zich in de afgelopen jaren heeft ontwikkeld. De verwachtingen voor de toekomst spelen eveneens een rol. De jaarcijfers vormen overigens het uitgangspunt in combinatie met eventuele schulden of andere financiële verplichtingen om de maximale hoogte van de hypotheek voor zzp’ers te berekenen.
Het is nog niet verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering als zzp’er af te sluiten, maar dit biedt wel inkomenszekerheid en kan dus meehelpen bij het afsluiten van een zzp hypotheek.
Welke documenten moet je aanleveren bij de bank?
De bank wil de jaarrekeningen van de afgelopen drie kalenderjaren zien. Heb je die niet dan dien je een officiële inkomensverklaring aan te leveren. Je dient ook de aangifte inkomstenbelasting van de voorgaande drie jaren aan de bank te geven en te voorzien in een financiële prognose.
Heb je vermogen of spaargeld tot je beschikking dan is het aan te raden om deze gegevens mee te nemen. Overigens is het ook nodig om een bankafschrift voor de beoordeling van de zzp hypotheek te laten zien. Dat geldt eveneens voor een overzicht van leningen en schulden net als voor eventueel te betalen alimentatie. Deze gegevens vormen de basis voor een beoordeling van de zzp hypotheek. Het is mogelijk dat de bank om aanvullende gegevens vraagt.
Hoeveel kun je lenen?
Het bedrag dat je kan lenen is afhankelijk van je inkomen ofwel van de netto winst uit onderneming van de afgelopen drie jaar. Ben je nog maar een of twee jaar ondernemer dan vormt het toetsingsinkomen in de inkomensverklaring het uitgangspunt.
De hoogte van de hypotheekrente heeft eveneens invloed op het maximale bedrag dat je voor een zzp hypotheek kan lenen. Des te lager de rente des te hoger de hypotheek kan uitvallen. Verder geldt dat de marktwaarde van de woning ook bepaalt hoe hoog de maximale hypotheek kan zijn. Je mag namelijk maar 100% van de marktwaarde lenen.
Nationale Hypotheek Garantie en ZZP’er, hoe werkt dit?
Iedere zzp’er die langer dan een jaar een onderneming heeft en beschikt over een Inkomensverklaring Ondernemer kan een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) afsluiten. Er gelden wel regels, zoals een maximale koopsom voor een hypotheek met NHG en er zijn banken die zelf het ondernemersinkomen berekenen aan de hand van de NHG toetsingskaders.
Je bent als ondernemer met een zzp hypotheek met NHG verzekerd van een verantwoorde en betaalbare financiële last. Je krijgt bovendien korting op de rente en het is mogelijk om verduurzamingsmaatregelen mee te financieren. Mocht je de hypotheek in de toekomst niet meer kunnen betalen dan zoekt NHG met de bank naar mogelijke oplossingen.
Conclusie
Het is voor zzp’ers mogelijk om een huis te kopen met hypotheek, waarbij financiële gegevens van de onderneming de basis vormen om het maximale hypotheekbedrag te berekenen.
Esther van Dijk Makelaardij
Wil je een woning kopen of verkopen en ben je op zoek naar een makelaar in Hoorn of West-Friesland? Persoonlijk contact, een uitstekende prijs/kwaliteitverhouding en deskundig advies; dit zijn speerpunten die ik belangrijk vind in mijn manier van werken. Je bent altijd verzekerd van persoonlijk contact en één aanspreekpunt.
Als Gecertificeerd Register-Makelaar Register-Taxateur, duurzaamheidsadviseur, bouwkundig adviseur en universitair marketeer ben je bij Esther van Dijk Makelaardij altijd verzekerd van het beste resultaat.
Ik verzorg de volgende diensten:
Heb je vragen of wil je vrijblijvend advies? Neem gerust contact met mij op.
Je mag mij ook altijd bellen: 0621176109
Gerelateerde artikelen
In de kennisbank van Esther van Dijk Makelaardij vind je tientallen artikelen met waardevolle informatie. Heb je deze artikelen al gelezen:
